मृत्यु के बाद बैंक खाते का क्लेम कैसे करें: RBI के नियम आसान भाषा में

प्रकाशक: Karan Bindal, संस्थापक

बरसों तक अलग-अलग ब्रांच परिवारों को अलग-अलग बातें बताती रहीं। अब RBI ने एक ही मानक तय कर दिया है: Reserve Bank of India (Settlement of Claims in respect of Deceased Customers of Banks) Directions, 2025। बैंकों को इन्हें ज़्यादा से ज़्यादा 31 मार्च 2026 तक अपना लेना था। ये सभी कमर्शियल और को-ऑपरेटिव बैंकों पर लागू होते हैं।

ब्रांच जाने से पहले यह जान लेना अच्छा रहेगा कि ये नियम क्या कहते हैं।

सबसे पहले: बैंक को बताएं, किसी भी ब्रांच में

क्लेम बैंक की किसी भी ब्रांच में दिया जा सकता है, और इसकी पावती (acknowledgement) मिलती है। बैंक को आपको बताना होता है कि क्या कमी है, और यह भी कि सब कुछ उसे कब मिल गया। तय फ़ॉर्म और दस्तावेज़ों की सूची ब्रांच में और बैंक की वेबसाइट पर उपलब्ध होनी चाहिए। कुछ बैंक ऑनलाइन क्लेम की सुविधा भी देते हैं, पर इसके लिए वे बाध्य नहीं हैं।

अपनी पावती संभालकर रखें। समय सीमा इसी पर टिकी है।

अगर नॉमिनी या कोई जीवित जॉइंट खाताधारक है

यह आसान स्थिति है। आपको सिर्फ़ तीन चीज़ें चाहिए:

क्लेम फ़ॉर्म
मृत्यु प्रमाण पत्र
नॉमिनी या जीवित खाताधारक का पहचान पत्र

बैंक उत्तराधिकार प्रमाण पत्र (succession certificate), लेटर ऑफ़ एडमिनिस्ट्रेशन (letter of administration), प्रोबेट (probate), इंडेम्निटी बॉन्ड (indemnity bond) या ज़मानतदार (surety) पर ज़ोर नहीं दे सकता, रक़म चाहे जितनी हो। अगर कोई ब्रांच ये माँगे, तो विनम्रता से RBI के Directions की बात करें।

दो बातें जान लें:

नॉमिनी क्या होता है, यह समझ लें: नॉमिनी यह पैसा कानूनी वारिसों के ट्रस्टी के तौर पर लेता है। बैंक से पैसा मिल जाने भर से वह पैसा नॉमिनी का अपना नहीं हो जाता। हमारी नॉमिनी और कानूनी वारिस वाली गाइड (अंग्रेज़ी में) देखें।
जॉइंट खाते में नॉमिनी का अधिकार तभी बनता है, जब सभी खाताधारकों की मृत्यु हो चुकी हो। अगर एक खाताधारक की मृत्यु हो जाए और मैंडेट "either or survivor" था, तो जीवित खाताधारक खाता चलाता रहता है।

अगर न नॉमिनी है और न survivor clause

प्रक्रिया रक़म पर निर्भर करती है। सीमा कमर्शियल बैंकों के लिए ₹15 लाख और को-ऑपरेटिव बैंकों के लिए ₹5 लाख है, और बैंक इससे ऊँची सीमा भी रख सकता है।

सीमा तक की रक़म पर, अगर वसीयत नहीं है, विवाद नहीं है और कोर्ट का कोई आदेश नहीं है:

क्लेम फ़ॉर्म और मृत्यु प्रमाण पत्र
क्लेम करने वाले का पहचान पत्र
तय फ़ॉर्मेट में इंडेम्निटी बॉन्ड, बिना किसी बाहरी ज़मानतदार के
जो वारिस क्लेम नहीं कर रहे, उनका डिस्क्लेमर (disclaimer)
वारिस प्रमाण पत्र, या परिवार को जानने वाले किसी ऐसे स्वतंत्र व्यक्ति की घोषणा जिसे बैंक स्वीकार करे

सीमा से ऊपर की रक़म पर, या तो उत्तराधिकार प्रमाण पत्र, या फिर वारिस प्रमाण पत्र या शपथ पत्र (sworn affidavit) के साथ ऊपर के दस्तावेज़। इस स्थिति में बैंक ज़मानतदार माँग सकता है।

अगर वसीयत है या विवाद है

ऐसी वसीयत होने पर जिस पर कोई विवाद नहीं है, बैंक प्रोबेट या लेटर ऑफ़ एडमिनिस्ट्रेशन माँग सकते हैं। अगर वसीयत असली लगे और उस पर कोई विवाद न हो, तो वे अपने विवेक से बिना प्रोबेट के भी उस पर काम कर सकते हैं।

विवाद होने पर, यह मानकर चलें कि कोर्ट का दस्तावेज़ लगेगा। जब तक कोर्ट का आदेश भुगतान पर रोक लगाए रखता है, बैंक क्लेम पर आगे नहीं बढ़ेगा।

समय सीमा, और बैंक देर करे तो क्या

सारे दस्तावेज़ मिलने के 15 कैलेंडर दिन के भीतर बैंक को जमा राशि का क्लेम निपटाना होता है। देरी होने पर बैंक को आपको इसकी वजह बतानी होगी। अगर देरी बैंक की ग़लती से हुई है, तो उसे देरी की अवधि के लिए उस रक़म पर मुआवज़ा देना होगा, जिसकी दर कम से कम बैंक रेट (Bank Rate) से 4% सालाना ज़्यादा होगी।

फ़िक्स्ड डिपॉज़िट

मृत्यु के बाद FD समय से पहले बिना किसी पेनल्टी के बंद कराई जा सकती है, लॉक-इन के दौरान भी। जॉइंट FD में आम तौर पर जीवित खाताधारकों और कानूनी वारिसों की सहमति चाहिए होती है, जब तक कि सभी जमाकर्ताओं ने पहले से कोई ख़ास निर्देश न दिया हो।

खाता बंद होने के बाद आने वाला पैसा

क्लेम निपटने के बाद जो भी पैसा खाते में आता है, वह "Account holder deceased" लिखकर भेजने वाले को लौटा दिया जाता है, और बैंक परिवार को इसकी जानकारी देता है। इसलिए पेंशन दफ़्तर, किराएदार और बाक़ी लोगों को बता दें कि आगे पैसा कहाँ भेजना है।

किन पर ये नियम लागू नहीं होते

ये नियम PPF, Senior Citizens' Savings Scheme और दूसरी सरकारी बचत योजनाओं पर लागू नहीं होते, उनके अपने नियम हैं। PPF का अपना क्लेम फ़ॉर्म होता है, और मृत्यु के बाद वह खाता बंद कर दिया जाता है।

नॉमिनी कौन है, यह कैसे पता करें

बैंक की पासबुक या स्टेटमेंट पर नॉमिनी के नाम के साथ "Nomination Registered" लिखा होना चाहिए। अपने खातों में भी आज ही यह देख लेना अच्छा रहेगा। 1 नवंबर 2025 से आप जमा खाते में चार नॉमिनी तक रख सकते हैं, एक साथ या एक के बाद एक।

अगर आपको पता न हो कि वे किन बैंकों में खाता रखते थे

पुराने स्टेटमेंट, पासबुक, SMS और इनकम टैक्स रिटर्न देखें। RBI का UDGAM पोर्टल पुरानी जमा राशि ढूँढने में मदद कर सकता है। देखें भूला हुआ पैसा कैसे ढूँढें।

अपने परिवार को यह तलाश न करनी पड़े

इस सब में अक्सर सबसे मुश्किल काम यही जानना होता है कि कौन-कौन से खाते हैं। हमारी मुफ़्त फ़ैमिली चेकलिस्ट में दस मिनट लगते हैं, और यह बताती है कि क्या लिखना है। Aakhri Pal आपके खाते और नॉमिनी की जानकारी आपके परिवार के लिए एक निजी जगह पर रखता है।

आख़िरी बार जाँचा गया: 30 अक्टूबर 2026। RBI ने 2025 के आख़िर में अपने कई Directions को एक साथ जोड़ दिया था, इसलिए ताज़ा हवाले के लिए अपने बैंक की मौजूदा नीति देख लें। यह सामान्य जानकारी है, क़ानूनी सलाह नहीं।

स्रोत: RBI Directions on deceased customers' claims, 26 September 2025 · RBI nomination Directions, 28 October 2025 · PIB on nomination changes